Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata la IFN-ul acordat fără adeverință de venit?
Atunci când apelezi la un împrumut rapid oferit de un IFN (Instituție Financiară Nebancară), mai ales unul fără adeverință de venit, poate părea o soluție simplă și accesibilă în momentele de criză. Totul merge bine până în clipa în care nu mai reușești să plătești rata la timp. În acest articol vom detalia, pe înțelesul tuturor, ce se întâmplă dacă ajungi în situația de a nu mai avea bani pentru a-ți achita obligațiile financiare față de un IFN.
- Primele zile de întârziere – notificările și penalitățile
În momentul în care întârzii cu plata, chiar și o singură zi, IFN-ul începe de regulă cu notificări blânde: SMS-uri, e-mailuri sau apeluri de reamintire. Acestea au rolul de a te informa că ai trecut de data scadentă și că trebuie să îți achiți obligațiile cât mai curând posibil.
De obicei, penalitățile pentru întârziere sunt calculate zilnic și pot varia între 0,1% și 1% din suma restantă pe zi. Asta înseamnă că, într-o lună, datoria ta poate crește considerabil, mai ales dacă suma împrumutată este mare. De exemplu, la un credit de 3.000 lei, o penalitate de 1% pe zi poate adăuga 900 lei într-o lună.
- Ce riscuri implică un IFN fără adeverință de venit?
Atunci când iei un împrumut fără adeverință de venit, înseamnă că IFN-ul nu a verificat în detaliu dacă ai capacitatea financiară de a rambursa acel credit. Deși acest lucru te-a ajutat să obții banii mai repede, în lipsa unei surse stabile de venit, riscul de a nu putea rambursa suma crește considerabil.
IFN-ul își acoperă acest risc prin dobânzi mai mari și penalități stricte. În plus, unele IFN-uri pot colabora cu firme de recuperare creanțe care preiau cazul tău după câteva săptămâni sau luni de neplată.
- Începerea procedurii de colectare a datoriei
Dacă nu răspunzi notificărilor sau nu faci o plată parțială, dosarul tău poate fi trimis mai departe către departamentul intern de recuperare sau chiar către o firmă externă de recuperare creanțe.
Aceasta înseamnă:
- vei primi apeluri repetate, inclusiv la locul de muncă sau la rude (dacă ai oferit aceste informații în cererea de credit);
- vei primi scrisori de somație;
- datoria ta va fi înregistrată ca restantă în baza de date a Biroului de Credit.
Această înregistrare poate avea efecte negative pe termen lung: în viitor, ți se poate refuza un alt împrumut, fie de la un IFN, fie de la o bancă.
- Ce se întâmplă dacă nu plătești deloc?
Dacă refuzi să plătești și nu ajungi la nicio înțelegere cu IFN-ul, urmează pasul următor: procedura de executare silită. Înainte de aceasta, IFN-ul sau firma de recuperare poate încerca să te dea în judecată. Dacă instanța le dă câștig de cauză și obțin un titlu executoriu, se poate apela la un executor judecătoresc.
Consecințele pot fi:
- poprirea conturilor bancare;
- poprirea salariului (dacă între timp ai un venit declarat);
- în cazuri extreme, executarea bunurilor mobile sau imobile (dacă ai o mașină pe numele tău sau un apartament fără ipotecă).
- Este IFN-ul mai permisiv decât o bancă?
Da și nu. IFN-urile sunt mai permisive la acordarea creditului – nu cer adeverință de venit, nu solicită garanții și aprobă repede. Dar în ceea ce privește neplata, multe dintre ele au proceduri stricte, uneori chiar mai agresive decât băncile. Asta pentru că riscul lor este mai mare și încearcă să recupereze cât mai rapid banii.
- Ce poți face dacă știi că nu vei putea plăti?
Nu ignora problema. Dacă ai rămas fără bani sau ai alte urgențe care nu-ți permit plata ratei, cel mai bun lucru pe care îl poți face este să contactezi IFN-ul imediat.
Soluții pe care le poți discuta cu creditorul:
- Reeșalonarea datoriei: unele IFN-uri pot accepta să îți împartă datoria pe mai multe luni, cu rate mai mici.
- Amânarea plății: în unele cazuri, poți obține o lună de pauză la plată.
- Plată parțială: chiar și o sumă mai mică decât rata întreagă poate arăta bunăvoință și poate opri penalitățile.
- Se poate ajunge la închisoare?
Nu. În România, datoria civilă nu se pedepsește cu închisoarea. Cu alte cuvinte, nu poți fi arestat pentru că nu ți-ai plătit rata la un IFN. Însă, consecințele financiare pot fi grave și de lungă durată.
- Cum îți afectează scorul de credit?
Neplata unui credit IFN se raportează la Biroul de Credit, iar scorul tău va scădea. Acest scor este luat în considerare de toate băncile și IFN-urile atunci când analizează o nouă cerere de credit.
Un scor slab poate însemna:
- refuzarea viitoarelor împrumuturi;
- acordarea unor sume mai mici;
- dobânzi mai mari.
- Cum să previi astfel de situații?
- Nu lua un credit fără să ai un plan de rambursare.
- Dacă ai mai multe credite, încearcă refinanțarea lor într-un singur împrumut cu rată lunară mai mică.
- Alege IFN-uri serioase, reglementate de BNR și care au termeni transparenți.
- Evită împrumuturile succesive pentru a acoperi datorii anterioare – acest tip de „rostogolire” duce la supraîndatorare.
Un IFN care acordă credite fără adeverință de venit poate fi o soluție rapidă atunci când ai nevoie urgentă de bani. Dar vine cu responsabilitate.
Dacă nu poți plăti la timp, nu înseamnă că ești pierdut – dar trebuie să acționezi rapid, să comunici deschis cu creditorul și să încerci să găsești soluții amiabile. Cu cât amâni mai mult, cu atât datoria va deveni mai greu de gestionat și te poți trezi într-un cerc vicios din care să ieși foarte greu.
Așa că, atunci când iei un credit IFN, gândește-te nu doar la urgența prezentă, ci și la viitorul tău financiar. Prevenția este întotdeauna mai ieftină decât criza.